二次協商

二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人,因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難,更甚發生毀諾情形,即可參加二次協商方案。

正常繳負債整合利率款協商

正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款,但因利率過高債務人有不能負荷之虞,於可預見不能繳款情個人信貸資格況之發生,先行與債權銀行進行協商。

呆帳

在消費者金融範圍而言,指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定,經由逾期放款及催收後,具有下列情事之一者,應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳:

一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因,致債權之部份或全部無法收回者。

二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權,殘值不足以還清債務,或執行費用接近或超過銀行可受償金額,執行後無實益者。

三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買,而銀行無承受實益者。

四、逾期放款及催收款逾清償期後二年,經催收仍然無法收回者。

更生程債務整合

「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃(此計劃稱更生方案),更生方案經法定程序由法院認可後,債務人只要依照方案履約完畢,除了不免責債權外,就當然免除其他債務(當然免責)之制度,在更生過程中,債務人所從事之職業不會受到任何限制。

信用破產

法律上並無此解釋名詞,但銀行在評估借款人個人信用狀況時,會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考,若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況,聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準,而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時,意同個人「信用破產」。

前置協商

金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定:「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務,在聲請更生或清算前,應提出債權人清冊,以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,並表明共同協商之意旨。」

負債急需借錢整合

負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構,直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多,銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案,有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款,而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長,較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。

債務協商

債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量,取得共識並實行之。

逾期繳款協商

逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難,已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商,以避免相關法律催收程序。

整合負債貸款

消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等,整合到利率較低信用貸款代辦的單一銀行貸款裡。

民間借貸能相信嗎?

在社會上越來越多的民間借貸的出現,同時也越來越多借貸糾紛的出現。民間借貸糾紛增加的速度驚人,也就說明當今社會上有很多的人傾向於民間借貸。那麼多人都選擇民間借貸,是不是民間借貸就很值得信任?假如是很值得信任的,怎麼又會出現那麼多的糾紛? 民間借貸的樣式很多,風險也很大,並不是所有的民間借貸都可以相信,當然也不是所有的民間借貸都是非法經營,在不合法的民間借貸之中,的確會存在極大的風險,最可怕的就是遇到黑社會的高利貸!因此在選擇民間借貸的時候就要很小心,不要輕易相信與一般借貸相去太遠的條件,像是短期可借大額款項、刷卡換現金、票貼放款、保證借到錢、汽機車借款免留車、免擔保免抵押等等,雖然條件聽起來很誘人,但是往往也潛藏著莫大的危機!

民間借貸有什麼好處?

民間借貸相對於銀行貸款具有靈活、簡便、快速、收益率高等幾點優勢。從靈活性來看:簡單地說

工商時報【李麗滿╱台北報導】

台灣連鎖暨加盟協會(TCFA)8日新春團拜,零售業大老全聯總裁徐重仁、全家會長潘進丁、義美董事長高志尚等全部群聚一堂,對於新政府新制「一例一休」等均有話說;TCFA現任理事長羅榮岳表示,無論新制是「三箭齊發」還是「五箭齊發」對零售業來說也是新挑戰,像一例一休後面臨的第一個春節檔期,業界面臨挑戰可說是「驚險刺激」!

高志尚再重炮批評新政府「改革的方向」目的沒達成,徐重仁則呼籲零售業「等不及政府修法、大家要自立自強」,潘進丁則指全家堅持「全年無休」,一例一休新制估計將新增至少4億元人事成本,但花錢事小、找不到人才是大問題,在人力不足下,如何提高效率化是重要課題。

羅榮岳表示,台灣連鎖暨加盟協會十六年來每年都會率團進總統府會面並拍照,今年原本因新總統蔡英文行程太忙,原預計與各企業主合照改為僅有一張大合照,在他奔走下,確定蔡總統「從善如流」仍維持與54個企業主各別拍照。羅榮岳說,一例一休新制實施前,協會就是發聲匯集平台,並多次行文建言要求政府應留予市場自由機制;10日與總統會面也會再提建言,包括勞檢與查價等應考量到市場機制。

TCFA台灣連鎖暨加盟協會今年會員大會預計於4月9日進行,羅榮岳指出,未來除了「一例一休」議題,還有年金、保費等議題與新制也將接踵而來。

前TCFA理事長高志尚也再度開炮,他說,從新政府接任,原本連鎖業在大環境不好情況下就有壓力,現在號稱改革的新制連連來,看起來更有壓力,且衝擊商業經濟很大,希望政府可進一步修法或對一例一休做從寬解釋等,否則像郵局耗幾億成本,最終回復原來制度,豈不代表政府「改革的方向」目的沒達成。

潘進丁則表示,「一例一休」新制迎來第一個春節就出現排班問題,全家除了人事成本增加至少4億元,過年期間還透過支援部隊進場才解決人力不足問題,他說但這不是增加費用就可以解決,而是根本找不到人!萊爾富還因此調整休2小時,而全家則堅持「全年無休」前提下,未來將以日本全家為準則成立效率化小組,包括透過大數據精確有效率訂貨,以及因應老化社會、家戶人口數減化趨勢所轉變的運營,全家早跟進轉變,包括與大樹、吉野家、天和等做策略聯盟複合店,為店舖增分,同時減少人力不足衝擊,未來還會有更多夥伴加入各家銀行信貸比較債務協商提前還款

徐重仁在年前批一例一休荒謬,他說以前是7-11的總經理、現在全聯總裁,去年卸下商發院職務,現在是國策顧問,但無論做什麼職位都一樣,都是為了要讓「台灣更好」;一例一休實施,協會一起建言,但目前還等不到政府修法,他說要等政府想通「等不及了」,大家要自立自強,從自身核心延伸更大價值,一定會有出口的。

,民間借貸是債權人和債務人之間的協議借款,沒有銀行內部核准的限制,只要雙方認可,符合法律相關規定,就可以承做,但為確保放款人利益,必須有抵押、公證和擔保;簡便性:流程簡便,手續辦理簡單,需要提交的資料精簡, 不像銀行一樣需要提供許多證明;快速性:這是民間借貸最大的魅力所在!因為手續簡便,借款人通常可以很快就拿到所需款項。

民間借貸的運作流程?

民間借貸運作流程如下:對借貸人進行審核,符合借貸條件,雙方就簽訂借貸契約,在借貸契約書上規定還款的時間、利息、地點,最後就發放貸款。 民間借貸的流程比銀行借貸簡單、便利,因此很受中小企業的歡迎,但是民間借貸的利息通常會比銀行借貸的高,在借貸之前要確定借貸利率。借貸雙方之間簽訂的借貸合約是借貸雙方的證明,也是一個保證,要切記在民間借貸不要忘記簽訂借貸契約書,而且每個細節都要詳細問清楚,絕對不能馬虎!

民間借貸利息的規定?

民間借貸的利息規定法源依據如下:

民法 第 204 條 約定利率逾週年百分之十二者,經一年後,債務人得隨時清償還本。但須於一個月前預告債權人。前項清償之權利,不得以契約除去或限制之。

第 205 條 約定利率,超過週年百分之二十者,債權人對於超過部分之利息,無請求權。

第 206 條 債權人除前條限定之利息外,不得以折扣或其他方法,巧取利益。

第 207 條 利息不得滾入原本再生利息。但當事人以書面約定,利息遲付逾一年後,經催告而不償還時,債權人得將遲付之利息滾入原本者,依其約定。 前項規定,如商業上另有習慣者,不適用之。

刑法 名稱:中華民國刑法 (民國 96 年 01 月 24 日 修正) ?a href="http://goo.gl/u3cL7H">房貸增貸?344 條 乘他人急迫、輕率或無經驗貸以金錢或其他物品,而取得與原本顯不相當之重利者,處一年以下有期徒刑、拘役或科或併科一千元以下罰金。 卡債整合

裁判字號: 27年上第 520 號

要旨: 刑法第三百四十四條重利罪成立之要件為?乘人急迫、輕率或無經驗,貸以金錢或其他物品,取得與原本顯不相當之重利。在第一條件,係指明知他人出於急迫、輕率或無經驗,而利用機會故為貸與,在第二條件,係指就原本利率、時期核算及參酌當地之經濟狀況,較之一般債務之利息,顯有特殊之超額者而言。

此項犯罪,固須對於特定人為之,始能成立。至若明知社會上有因急迫而舉債濟急,及因輕率或無經驗而從事舉債之情形,預定苛刻條件,一俟他人告貸,藉以博取重利為常業者,雖非對於特定人乘機利用,不能謂非對於一般人具有犯罪之概括故意,則其犯有前項法條所載情事,即應論以同法第三百四十五條之罪。

雖然有法律可以依據,但是民間借貸的契約畢竟還是在雙方同意的情況下所成立,利息、期數以及還款條件都是要依照合約來計算,因此還是在怎麼借錢簽訂合約的時候就要仔細瞭解,以免後續發生問題,到時候再來處理可就得不償失了!

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涂柏廷

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